存单质押贷款利率是多少如何防范存单抵押贷款的风险

一、存单质押贷款利率及风险防范

一、存单质押贷款利率，执行央行规定的同期同档次贷款基准利率，但不得超出同期基准利率的四倍。那么，央行规定的同期同档次贷款基准利率是多少，央行规定的贷款基准为一年及以下利率为4.

35%，一年至五年（含）利率为4.

75%，五年以上为4.

90%。由于每个借款人的实际情况不同，在申请存单存款质押贷款时，银行最终确定的贷款利率可能不同。一般来说，存单质押贷款利率很少下浮，并且最多下浮10%，而大多数时候都会上浮。但不管是上浮还是下浮，存单质押贷款利率都比定期存款利率高得多。因此，存单质押贷款用于应急比较合适。如果借款人需要资金的时间较长，并不划算。
二、存单质押贷款风险如何防范
（一）要考虑应收账款双方的信誉度，特别是在金融机构有无不良还款记录。结合贷款五级分类中关于企业非财务分析的要领，对企业的营业前景进行预测。要保留企业销售合同的原件、卖方企业的发货单、买方企业的收货单及货物验收合格入库的证明等，验证交易的真实性。
（二）认真审查企业的财务报表。除企业资产负债率等基本指标外，重点看五项指标。一看应收账款在企业资产中的占比，这一比例，反映了企业应收账款的管理的状况，比例过高，要分析企业应收账款的管理状况。二看应收账款周转率。反映了企业应收账款的流动性。三看应收账款的平均回收期。这一指标能够影响我们决定贷款的期限。应收账款的到期日就早于合同规定的还款日。四看应收账款的成分比例，是否集中于一个客户。这一比例反映企业贷款回收的风险性。五看付款单位是否为贷款申请企业的关联企业，是否存在关联方交易。
（三）要求付款方提供承诺书，确认应收账款的具体金额，承诺只向销售商在贷款银行的指定账户内付款。同时要以书面形式规定，付款方在承诺书中签字确认到期不付款的违约责任，以及如果在未告知质押权人的情况下，擅自支付，对由此对银行产生的损失，承担赔偿责任等。
（四）办理质押登记。
（五）确定合理的质押比率。依据企业实际情况确定质押率控制在50%-

70%左右。
（六）做好贷中、贷后管理工作。

二、存单质押率贷款机构如何评估贷款的安全性和流动性？个人如何利用这贷款？

存单质押率指银行办理存单质押贷款业务时按存单金额的一定比率办理贷款。例存单金额10000元，存单质押率90%，那么银行贷款金额不超过9000元。房屋抵押率指银行办理房屋抵押贷款时按照房屋评估价的一定比率办理贷款。例房屋评估价150000万元，抵押率60%，那么贷款金额不超过90000元。
个人定期储蓄存单质押贷款质押率如下

1、同一币种的存单质押率最高不超过90%;

2、不同币种的存单质押率最高不超过80%。
存单质押贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单（也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款）作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。

三、存单质押贷款风险与收益

个人存单质押贷款风险如

1、虚假存单的法律风险存单属于有价证券，存单是否有效，法院执行双重审查的标准，即首先存单应是真实的，存单开立行出具的，其次存单应由存款人真实地存入资金。虚假存单即为伪造或变造的存单，存单既不能代表其纸面显示的金额，也不能产生交付的质押效果，我行的债权利益无法得到保障。

2、虚开存单的法律风险虚开存单，一般为存单开立行内部员工和外部人员内外勾结导致，存单是存款行开立，但存单帐户内并无金额，可能根本未划入金额，也可能资金划入其他帐户，是银行案件频发的环节之一，这里外部人员包括两类人，一类人是质押人或其关系人，这类人目的在于骗取银行贷款，一类是与银行员工勾结的外部有借款需求的企业，这类人目的在于获得资金。

3、存单被公安机关冻结的法律风险上文说到的虚假存单、虚开存单质押融资，均涉嫌刑事犯罪，涉及的罪名包括伪造金融凭证罪、金融诈骗罪等，如果公安机关发现犯罪线索，则很有可能对相关存单进行冻结，刑事犯罪侦查、起诉、审理整个程序时间下来比较长，即使存单质押真实有效，也无法在债权到期前通过兑付存单清偿。

4、存单被司法冻结的法律风险这里说的司法冻结，主要指法院，可能性还是比较高的，因为只要存款人涉及经济纠纷，便有可能通过保全措施给予存款人压力，在执行程序中，也可以采取冻结的措施给存款人压力，即使质押合法有效，也无法在债权到期前通过兑付存单清偿。

5、存单质押冻结时间的法律风险自行存单质押融资业务一般不涉及这个问题，他行存单质押会涉及这个问题。这里为了把这个问题剖析清楚，首先梳理一下他行存单质押主要流程一是存入资金，且取得开户证实书。二是换开存单。三是交付存单。四是办理核押。

四、定期存款质押贷款利率是如何规定的？

定期存款质押贷款利率是多少

1.各项贷款年利率%一年以内（含一年）

4.

35；一至五年（含五年）

4.

75；五年以上4.

90。个人住房公积金贷款年利率%五年以下（含五年）

2.

75；五年以上3.

25。

2.各大银行存单质押利率是不相同的;工商银行、邮储银行等都表示，存单质押贷款利率，执行央行规定的同期同档次贷款基准利率，但不得超出同期基准利率的四倍。那么，央行规定的同期同档次贷款基准利率是多少呢?一年及以下利率为4.

35%，一年至五年（含）利率为4.

75%，五年以上为4.

90%。由于每个借款人的实际情况不同，在申请存单存款质押贷款时，银行最终确定的贷款利率可能不同。一般来说，存单质押贷款利率很少下浮，并且最多下浮10%，而大多数时候都会上浮。但不管是上浮还是下浮，存单质押贷款利率都比定期存款利率高得多。因此，存单质押贷款用于应急比较合适。如果借款人需要资金的时间较长，并不划算。

3.《单位定期存单质押贷款管理规定》第二十条存款行应对其开具并经过确认的单位定期存单进行登记备查，并妥善保管有关文件和材料。质押的单位定期存单被退回时，也应及时登记注销。

4.《单位定期存单质押贷款管理规定》第二十一条单位定期存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金和实现质权的费用。质押合同另有约定的，按照约定执行。

听律网引用法规
[1]《单位定期存单质押贷款管理规定》 第二十条
[1]《单位定期存单质押贷款管理规定》 第二十一条

五、"存单质押贷款利率计算方法"

存单质押贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单（也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款）作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。存单质押贷款的贷款期限最长不超过一年或存单的到期日存单质押贷款额度起点一般为

5000元，每笔贷款不超过存单质押价值的90，最高可达质押价值的95贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，可视借款人情况最多下浮10。就 贷款期限而言， 个人存单质押贷款期限不超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。如有多张个人存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限，办理自动转存的存单视自动转存期限长短确定。

六、银行存单质押贷款利率一览

朋友像你上面提到的这种问题我可以帮你解说一下存单质押贷款利率是多少？例如一年及以下预期年化利率为4.

35%，一年至五年（含）预期年化利率为4.

75%，五年以上为4.

90%。　　由于每个借款人的实际情况不同，在申请存单存款质押贷款时，银行最终确定的贷款预期年化利率可能不同。　　一般来说，存单质押贷款预期年化利率很少下浮，并且最多下浮10%，而大多数时候都会上浮。但不管是上浮还是下浮，存单质押贷款预期年化利率都比定期存款预期年化利率高得多。　　因此，存单质押贷款用于应急比较合适。如果借款人需要资金的时间较长，并不划算。　　存单质押贷款利期限　　个人存单质押贷款期限不超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。如有多张个人存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限。办理自动转存的存单视自动转存期限长短确定。个人定期存单质押贷款。

七、质押贷款存单是否可以一次办理三年？

你好，涉及到银行的具体工作，建议直接咨询银行。

八、"通知存款存单是否能用作质押借贷？"

一、存单质押是虚增存款吗?存单质押借贷业务一直被银行视为低风险业务，无论是借贷发放还是贷后管理的要求都相对宽松。但这一原本出于节约公司财务成本的借贷品种却越来越演变成银行做大业务的工具，公司存单质押借贷需求存在“被创造”现象，且以地方政府平台类借贷和大中型公司借贷为主，借贷金额较大。在借贷的审批和解决经过中，利用存单质押借贷虚增存款。个别基层网点发展业务，只求速度，不求质量，利用存单质押借贷，采用月底贷了存、月初支了还的手段虚增存款，不能真实反映业务信息，易导致上级部门决策失误。借贷管理经过中存在1、质押存单未冻结。个别基层网点解决个人存单质押借贷业务，未按《个人存单质押借贷业务操作办法》限定，解决存单核押或登记止付手续，资本的安全性得不到足够保证，以致出现了质押凭证因未进行冻结管理，被挂失支取的严重问题2、质押封包未执行双人封包管理。个别基层网点解决个人存单质押借贷业务，进行质押存单封包时往往由柜长或经办员一人封包、入库保管，未执行双人签封、双人入库保管，质押品的真实性、有效性得不到保证3、借贷到时未转逾期，逾期一个月以上，未对存单进行处置。《个人存单质押借贷业务操作办法》限定，借贷逾期超出一个月，借贷人应按有关法规和借债合同商定处置质押存单抵偿借贷本息。事实上操作经过中，基层网点人员往往忽视了对逾期借贷的管理，未按限定将其转进逾期借贷科目，不利于借贷的监控和催收借贷到时超出一个月以上，未对存单进行处置，一旦客户违约，容易形成资格押存款不抵债的风险。形成原由:对个人存单质押借贷风险认识不够，管理不到位。管理层发展业务顾此失彼，只注重了近多少年发展迅速的零售借贷，而忽视了对业务量较少的个人存单质押借贷的管理。殊不知，该业务也随大气候的变化，金额早已由原来的几千、几万增长为几十万、上百万。二、为进一步规范存单质押借贷，提议如下建议（一）从存单存期上缩小可质押定期存单范围。为避免专门为存单质押借贷而转存的定期存单，建议对所质押存单的存期予以限定，如2年期存单必须存满6个月以上才能质押等。这样能有效阻断真正有迫切信贷资本需求的公司以借贷转存定期存单。（二）从借贷时限上缩短存单质押借贷存续期。正常需求的存单质押借贷仅用于临时调度头寸，借贷时限通常不超出存单到时日。建议对存单质押借贷的借贷时限予以限定，如以2年期定期存单作质押的，借贷最长时限不得超出3个月。（三）从资本源头上堵截定期存单的派生。《人民币单位存款管理办法》第七条明确限定财政拨款、预算内资本及银行借贷不得作为单位定期存款存入金融组织。建议出台相关限定，要求银行对存单质押借贷的质押存单资本来源进行严格审查，只接受自有资本的存单来源。（四）从处罚力度上加大虚增存借贷的违规成本。监管部门不仅要对简单模式的存单质押借贷进行严厉处罚，对A行信贷资本转进B行后进行存单质押的，一经发现，要对信贷资本管控不力的A行和以信贷资本作质押的B行同时进行处罚。综上所述，存单质押借贷的风险存在是不容置疑的。因此，不顾是个人还是银行，都应该按照国家限定来做，只有在法律限定的范围内进行存单质押才能有效的避免违规问题和风险隐患。

听律网引用法规
[1]《人民币单位存款管理办法》 第七条

九、保单贷款利率是年利率还是月利率？

是年利率

十、存单质押贷款的计算公式。

一般来说，这种贷款的期限都不会低于半年，存单质押贷款利率多少的方面一般都是基准，有可能上浮一点点，但不会超过5%。目前半年期贷款基准利率是5.

6%年息，上浮5%是5.

88%年息一年期基准为6%年息，上浮5%是6.

3。贷到的款要要打折，一般为存单的90%-

95%。这个打折的依据是存单存单利息amgt贷款贷款利息。至于最短多少天，这个你不必担心，你可以提前还款，哪怕之贷了一天都可以。具体如下所示举例贷款时间是5天，金额为9万（存单打9折），10万存单质押，利率为基准利率，期限半年。半年基准利率为5.

6%，每天的利息为5.

6%3609000014元左右贷款5天，14570元你5天想还款了，就带着9万70，就直接还款了。

十一、"存单质押贷款可以贷多久？"

按照规定，存单质押银行贷款期限的规定一般来讲是不超过质押存单的到期日，而且最长不会超过一年。若为多张存单质押，以距离到期日最近的存单时间确定贷款期限银行半年期和一年期的贷款基准利率是不一样的，分别为5.

40%和5.

85%。按照10万元的贷款，一年与半年的利息相差450元。所以，在这里建议借款人将贷款的期限控制在半年期以内；即使是贷款期限必需一年的，也建议将贷款分为2个半年期。这样能省下较多的贷款利息支出。总体来看，个人存单质押贷款，质押登记流程并不复杂，带上个人有效证件、银行开具的储蓄单和其他资料到相关银行办理即可。只要资料齐全，且真实有效，银行会在15个工作日给与批复，发放贷款。以上便是存单质押贷款如何质押登记的一些相关。更多相关知识您可以咨询听律网石家庄律师。

十二、存单质押贷款成本大吗？

我们知道存单是可以提前支取现金的，当贷款没有提前支取现金划算的时候，其实也就不需要贷款了。那么什么情况下应该办理贷款呢?这要综合存单已存放的时间长短、存款利率和贷款利率3个因素，按如下公式大致算算看，是提前支取存款划算还是贷款划算。贷款支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限提前支取的损失=存单金额×定期存款利率×已存期限-存单金额×活期存款利率×已存期限当贷款支付的利息大于提前支取的损失时，就提前支取存单;当贷款多支付的利息小于提前支取的损失时，就办理质押贷款。